퇴직연금 수령 방법 변경하면 세금 줄일 수 있을까?

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퇴직연금 수령 방법 변경하면 세금 줄일 수 있을까?

1. 당신은 퇴직금을 어떻게 받으실 계획인가요?

많은 직장인들이 퇴직을 앞두고 가장 먼저 고민하는 것은 “퇴직금을 일시금으로 받을까, 연금으로 나눠 받을까?”입니다. 2025년 현재, 세법상 연금 수령이 일시금보다 유리한 조건을 제공하고 있음에도 불구하고, 대부분의 사람들은 여전히 익숙한 방식인 ‘일시금’ 수령을 선택합니다. 하지만 이 결정이 향후 수천만 원의 세금 차이를 만들 수 있다는 점, 알고 계셨나요?

이 글에서는 퇴직연금 수령 방식에 따른 세금 차이, 그리고 2025년 기준 절세 전략까지 구체적인 예시와 함께 정리해드립니다.

2. 퇴직연금 수령 방식 2가지 요약

2-1. 일시금 수령

• 퇴직 시 한 번에 전액 수령
• 퇴직소득세 발생
• 퇴직소득공제 후 과세표준 산정 → 분리과세

장점: 목돈이 필요할 때 유리
단점: 세금 부담 큼, 자산 운용 어려움

2-2. 연금 수령 (연금계좌로 이전)

• IRP, 연금저축 계좌로 이전 후 일정기간에 걸쳐 수령
• 연금소득세 (3.3% ~ 5.5%)로 경감 적용
• 퇴직소득세 이연 가능

장점: 세금 최소화, 연금소득공제 적용
단점: 매년 분할 수령 필요, 일부 운용 리스크 존재

3. 2025년 기준 세율 차이 얼마나 날까?

구분	일시금 수령	연금 수령
퇴직금	1억 원	1억 원
적용 세율	평균 10~16%	3.3~5.5%
예상 세금	약 1,200만~1,600만 원	약 330만~550만 원
총 차이	-	최대 1,270만 원 절세 가능

※ 단, 연금 수령 시 퇴직소득공제 이후 금액을 IRP나 연금저축으로 이체하여, 10년 이상 수령해야 해당 세율 적용됩니다.

4. 세금 절감의 핵심: "10년 이상 분할 수령"

2025년 세법 기준으로, 퇴직소득을 연금으로 전환하여 10년 이상 수령하는 경우 연금소득세율(3.3~5.5%)로 분리과세 혜택을 받을 수 있습니다. 이는 퇴직소득세의 일반적인 부담률(약 10~16%)과 비교하면 매우 낮은 수준입니다.

세금 줄이는 조건 요약

• 퇴직소득을 IRP 또는 연금저축으로 이전
• 5년 이상, 권장 10년 이상 분할 수령
• 연간 수령액 1,200만 원 이하일수록 세율 낮음
• 연금소득공제도 적용되어 이중 절세 가능

5. 일시금이 필요한 경우는 언제?

다음과 같은 경우엔 일시금 수령이 더 유리할 수 있습니다.

• 자영업 전환 등 초기 자금이 급히 필요한 경우
• 기초생활보장제도 수급 등 소득 기준에 영향을 미치는 상황
• 향후 세율이 상승할 것으로 예측되는 경우

일부만 일시금으로 받고 나머지는 연금화하는 혼합 전략도 가능합니다.

 

6. 실수 사례: 세금폭탄 피하려면?

사례: A씨 (55세, 퇴직금 8,000만 원)

• 일시금 수령 → 퇴직소득세 약 1,000만 원
• 연금 수령 → 약 400만 원
• 차이 약 600만 원

A씨는 "복잡할 줄 알고 그냥 받았다"고 말합니다. 정보 부족은 곧 손해입니다.

7. 연금 수령 절차는 복잡하지 않다

1. 퇴직 후 HR팀을 통해 퇴직금 지급서류 수령
2. IRP 계좌 개설 또는 기존 계좌로 이전
3. 연금 수령 스케줄 설정
4. 매년 자동 지급

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8. 퇴직연금 연금 수령 시 장점 요약

• 세금 부담 감소 (3.3~5.5%)
• 연금소득공제 적용 가능
• ETF 등 자산 운용 가능
• 국민연금 + 퇴직연금 복합 전략

 

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